Garanties de l’assurance de prêt : décès, PTIA, ITT, IPT, IPP, IPPRO et options
Deux contrats d’assurance de prêt peuvent paraître identiques et protéger très différemment. Voici les garanties à comparer, une par une.
Les garanties de base
- Décès : le capital restant dû est pris en charge en cas de décès de l’assuré.
- PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : l’assuré ne peut plus accomplir seul les actes de la vie courante ; le prêt est généralement remboursé.
Les garanties d’incapacité et d’invalidité
- ITT (incapacité temporaire totale de travail) : prise en charge des mensualités pendant un arrêt maladie ou accident, après une franchise.
- IPT (invalidité permanente totale) : invalidité durable, évaluée selon un taux (souvent à partir d’un seuil élevé) et selon le contrat par rapport à la profession ou à toute activité.
- IPP (invalidité permanente partielle) : invalidité d’un taux intermédiaire ; la prise en charge peut être partielle.
- IPPRO (invalidité permanente professionnelle) : invalidité appréciée par rapport au métier exercé ; garantie souvent absente des contrats des banques, utile pour les professions où une invalidité même partielle empêche d’exercer.
Les options qui font la différence
- Délai de franchise : nombre de jours d’arrêt avant que l’ITT commence à indemniser (plus il est court, plus la garantie est généreuse).
- Prestation ITT : forfaitaire (somme fixée) ou indemnitaire (selon la perte de revenus réelle).
- Critères d’évaluation de l’ITT et de l’IPT : selon la profession ou toute profession.
- Couverture du dos et couverture psy : prise en charge des arrêts liés à des pathologies dorsales ou psychiques, souvent exclues ou conditionnées à une hospitalisation.
- Mi-temps thérapeutique : prise en charge partielle lorsque l’activité reprend à temps partiel.
- Exonération de cotisations : l’assureur prend en charge les cotisations pendant l’invalidité.
- Remboursement en cas d’IPT : capital remboursé ou rente.
- Âge limite de prestation ITT / IPT : l’âge jusqu’auquel les garanties jouent.
Comment choisir
Les garanties à retenir dépendent de votre métier, de votre santé, de votre capacité d’épargne et de la nature du prêt. Pour un indépendant, l’ITT et le délai de franchise comptent beaucoup ; pour une profession physique, l’IPP et l’IPPRO ; pour tout le monde, les exclusions du dos et du psy méritent une lecture attentive. Notre questionnaire vous permet de cocher les garanties qui vous intéressent.
Précisions
Garanties, tarifs et acceptation dépendent de chaque dossier (âge, santé, profession, montant, durée) et sont soumis à l’accord de l’assureur.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que l’IPPRO ?
C’est l’invalidité permanente professionnelle : elle prend en charge une invalidité qui empêche d’exercer son métier. Elle est souvent absente des contrats bancaires.
Que veut dire forfaitaire et indemnitaire ?
Forfaitaire : une somme fixée au contrat. Indemnitaire : calculée selon la perte de revenus réelle justifiée.
Qu’est-ce que la franchise ?
C’est la durée d’arrêt avant que l’assurance ne commence à indemniser l’ITT.
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